Archief van
Maand: maart 2019

De generatie van schulden (2)

De generatie van schulden (2)

Week 12/ Jaar 2

Dit is het 2de deel van onze serie “generatie van schulden”. Eerste deel is hier na te lezen. In dit deel zal ik mijn zorgen uiten over de persoonlijke schulden die jonge mensen aangaan zonder dat hier zelfs een onderpand tegenover staat.

Studentenleningen

Allereerst wil ik niet de indruk wekken dat ik hiermee de studenten in een kwaad daglicht zet. Deze generatie studenten werkt harder dan de generaties studenten voor hen. Eisen om naar volgende jaren door te stromen zijn soms belachelijk hoog geworden. Meer studenten dan vroeger hebben een bijbaantje. Kijk maar in de supermarkten, in de horeca, in kledingwinkels, ect , ect. Het zijn allemaal jonge mensen. Het zijn verstandige jonge mensen die een stuk minder feestbeest en eeuwige student zijn dan de generaties studenten voor hun. Toch gaan heel veel studenten de fout in. Vaak noodgedwongen.

De fout die ze maken is dat men (moet) lenen om te kunnen studeren. Veel studenten lenen maximaal. Sommige gebruiken het geld om een kamer te huren en hun eten te betalen. Dit kan noodzakelijk zijn in het geval dat je ouders het echt niet kunnen betalen. Wat ik echter ook zie is dat ouders 3x per jaar op vakantie gaan en hun kroost vrolijk laten lenen. Andere studenten kiezen ervoor om maximaal te lenen en het geld opzij te leggen. Dit kan verstandig zijn, maar eens moet de lening terugbetaald worden. Studenten die dit doen moeten dan ook de discipline hebben om van dit geld af te blijven. Weer een andere groep studenten maakt het op aan dingen die ze eigenlijk niet kunnen veroorloven.

Een student kan maximaal 1042 euro lenen. Dit is ruim 12.500 per jaar en indien men de studie afmaakt in de kortste termijn zo’n kleine 50.000. Let op, wij lenen mensen geld die nog geen bestaan hebben opgebouwd. Ze hebben veelal nog geen huis, geen inboedel, geen baan, helemaal niets, nada, noppes. Indien ze een leuk vriendje of vriendinnetje vinden om mee samen te wonen dan is het veelal een medestudent die ook een schuld heeft opgebouwd. In dat geval hebben ze samen een schuld van 1 ton aan euro’s. Tel hierbij op een hypotheek van een gemiddeld rijtjeshuis en men zit op 4 ton aan schuld. Dit terwijl men nog moet beginnen met de allereerste serieuze baan.

Het gemak waarmee onze regering deze mensen laat lenen onder het mom van met een goede baan kan je dit later makkelijk terugbetalen, is echt beschamend. In de regering zitten ook vaak mensen met een academische titel, zij moeten weten dat beginnen met 1 ton schuld geen lekkere start is in het leven. Toch als het op geld aankomt zijn de meeste mensen dom. Ook academici, die normaal gesproken zeer bekwame en intelligente mensen zijn, vervallen in domheid. Domheid door hebzucht. Nu geld naar binnen halen en we zien later wel. Op alle universitaire studies leert men in what if scenario’s te denken maar niet als het op geld aankomt. Je hoeft echter gen briljante geest te hebben om hierover een keertje na te denken. Mijn advies is, pak eens een terrasje deze zomer, als ouder of student. Ga alleen en neem een middagje op een mooie dag de tijd. Denk na wat je later wil gaan doen. Denk na wat de economie kan doen over een jaar of 4, hoe de huizenmarkt er dan bijstaat. Waar wil je wonen. Wil je misschien later kinderen. Wat als maar 1 van beide een baan kan vinden, kunnen we alles nog wel betalen? Wat kan ik later verdienen met mijn studie psychologie? Hoe zal de bank reageren als je zegt al een ton aan studentenschulden heb. Tuurlijk officieel staat het niet geregistreerd, maar een bank is ook niet achterlijk. Ze vragen ernaar of men heeft zelf al de conclusie getrokken. Na een middagje nadenken onder het genot van een biertje gaat u er misschien anders over denken.

In de USA bestaan deze vorm van leningen al veel langer. Wat zich hier al manifesteert is dat academici in armoede vervallen zijn. Ze kunnen geen baan krijgen waarvoor men gestudeerd heeft. Vervolgens moeten ze met een bachelor titel ergens wc’s schoonmaken of ze werken voor een andere laagbetaalde baan. Deze banen liggen helaas voor de bachelor ook niet voor het oprapen omdat je wordt beconcurreerd door de volgende generatie studenten die een bijbaantje hebben. Vervolgens moet je de huur betalen van je flatje en de schuld van je studentenlening aflossen waardoor er geen geld over is om te sparen. Men kiest maar om geen kinderen te krijgen aangezien die nog meer geld kosten. Op hun 40ste heeft men eindelijk de schuld afgelost en komt men tot de conclusie dat kinderen krijgen eigenlijk geen optie is. Hier gaan we naar toe, ook in Nederland.

Uiteraard is dit een zeer zwart/wit beeld en zal zeker niet voor de meeste studenten gelden. Zij zullen het wel redden met een goed betaalde baan. Mijn inschatting is echter dat minimaal 25% van de studenten wel gedeeltelijk in dit scenario terechtkomt, vooral als het economisch slechter gaat. 1 what if scenario hebben we echter nog behandeld, maar is in mijn ogen nog de belangrijkste reden om geen lening aan te gaan. Wat als je de studie niet haalt en je geen diploma niet haalt. Denk je echt dat de regering haar geld niet terug wilt zien? Je mag de schuld terug betalen en naar een mooi betaalde baan kan je fluiten. Mijn boodschap is duidelijk, leen niet voor een studie, dit is een slechte lening, een lening waarvoor je niet direct geld terugkrijgt maar in de toekomst je alleen maar van ellende voorziet. Trap niet in de slogan, investeer in jezelf. Het investeren is de studie zelf, niet het geld dat je hiervoor leent.

Persoonlijke lening

Ik ga dit kort houden, aangezien dit de meest slechte vorm van lenen is. Er zijn mensen die een persoonlijke lening afsluiten om iets te kunnen kopen. Dit is echt de slechtste vorm van lenen. Als voorbeeld nemen we een auto. Als je met geleend geld een auto koopt moet je bedenken dat als je de schowroom uitrijdt al gauw 5000 euro aan waarde verliest. Dit terwijl het bedrag van de lening nog vol uitstaat. Het grootste probleem is de rente. Men moet vaak zeer hoge rentes betalen om zo’n lening te mogen afsluiten. Dus uiteindelijk betaal je voor een auto van 30.000 euro op het eind van het liedje 40.000 euro en de auto is na die tijd dat je het geheel hebt afgelost nog 5.000 waard. Op je investering van 40.000 euro krijg je dus 5.000 euro terug aan waarde. Ondertussen heb je natuurlijk wel de ogen van je buren uitgestoken met je nieuwe glimmende auto. 10 jaar geleden heb ik een keer een boek gelezen wat mij is bijgebleven. Dit boek gaat in hoofdzaak over de grote onzin die we allemaal aanschaffen uit hebzucht. Het boek zet je met beide benen op de grond. Het is absoluut niet briljant geschreven maar laat zien dat je niet zoveel spullen nodig hebt en vooral geen dure spullen nodig hebt. Ik raad u aan het een keertje te lezen, het heet ” The barefoot investor” van Scott Pape. Breng het onder de aandacht van uw kinderen, misschien leren ze dan inzien dat je met geld moet leren omgaan.

Portfolio update

Deze week zakten de meeste sectoren iets weg, vooral vrijdag was een slechte dag. Door 1 aandeel werd de totale winst toch boven de 14% opgeschroefd, dit was IIPR. We staan hiermee nu op een positief rendement van bijna 174%. De boodschap blijft, houd koers!

SectorRendement
Base metals & Copper24,0%
Gold & Silver12,0%
China1,4%
Uranium-2,9%
Energy10,2%
Short6,8%
Dividend Income2,3%
Cannabis4,0%
Digital Currency-17,5%
EV-metals-11,6%
FGS148,9%
Winst/Verlies 2018/90,4%
Totaal14,15%

Disclaimer:

Beleggershulp baseert zijn werk op research vanaf het internet, bij officiële instanties en meningen van andere nieuwsbriefschrijvers. Niets in deze nieuwsbrief is letterlijk overgenomen van anderen, behalve sommige grafieken, het is de mening van de schrijver. Het kan fouten bevatten en u moet geen enkele investering beslissing maken zuiver op basis van wat u in deze nieuwsbrief leest. Het is uw geld en blijft uw verantwoordelijkheid. We zijn zelf een zeer kleine investeringsfirma en kunnen hierdoor onmogelijk zelf de prijs van aandelen beïnvloeden.

Privacy:

Beleggershulp bewaart je email en naam als gegevens, meer niet. Deze gegevens zijn alleen voor de eigenaar van de website inzichtelijk, zijn beschermd met een complex paswoord en worden niet verstrekt aan iemand anders. Indien u niet tevreden bent over onze service dan kunt u zich altijd uitschrijven door een e-mail te schrijven naar info@beleggershulp.nl. Wij schrijven u dan zo spoedig mogelijk uit.FacebookTwitterGoogle+WhatsAppEmailDeel


De generatie van schulden (1)

De generatie van schulden (1)

Week 11/ Jaar 2

Deze week schrijf ik u een stukje recht uit mijn hart. Dit is een van de grootste zorgen die ik heb, niet alleen als vader, maar ook ten aanzien van onze welvaart op de lange termijn. Klinkt zwaar, vind u niet? Dit is het ook, daarom hoop ik u te overtuigen met deze weekly om niet teveel schulden aan te gaan en u kinderen of uw naasten hierin te adviseren. Als ik hiermee 1 iemand kan bereiken en zijn denkwijze kan beïnvloeden zou ik al tevreden zijn. U zult zich misschien afvragen waar gaat dit in godsnaam over. Daar kunnen we heel kort op antwoorden, het gaat over het aangaan van schulden. Schulden die de generatie millenniums moeten maken en veelal aangaan zonder hierover goed na te denken. We zullen verschillende vormen van schuld behandelen, zoals hypotheek, studieschuld, persoonlijke lening voor b.v. een auto, en credit card schuld in verschillende weekly’s, deze week deel 1: Hypotheek. Dus sorry, geen beleggingsadvies deze week met een mooie beleggingstip, maar u kunt het wel als advies zien om u te behoeden tegen het afbrokkelen van uw koopkracht. Onthoud 1 ding: Lenen kost geld!

Hypotheek

Bijna niemand kan een huis cash betalen, het aangaan van een hypotheek is dus normaal en voor 99% van de mensen een noodzakelijk kwaad. Door velen adviseurs wordt een eigen huis gezien als een goede belegging. Ik zal u uit de droom helpen, een eigen huis is geen belegging, nogmaals : EEN EIGEN HUIS IS GEEN BELEGGING!!!!!!! Waarom niet? Omdat u geen geld kan verdienen met een eigen huis. U woont er immers zelf in. Tenzij u een deel verhuurd dat zoveel opbrengt dat uw hypotheek hiermee afgelost kan worden, dan is het wel een belegging. 99,9% van de mensen moeten echter zelf wonen in hun huis. Ik zeg hiermee niet dat u geen huis moet kopen, natuurlijk moet u een huis kopen, huren is immers nog duurder en u bouwt geen vermogen op. U bent dus genoodzaakt een schuld aan te gaan die we doorgaans een hypotheek noemen. Wat is dan het probleem? Het probleem is dat, toen ik een huis kocht, de prijzen nog enigszins op dat niveau lagen ,dat ik alleen, met mijn loon, de hypotheek kon betalen plus alle andere vaste en variabele kosten van het huishouden. Mijn partner en ik hadden de luxe dat 1 van ons zijn of haar baan kon verliezen en dat we nog steeds in ons huis konden blijven wonen. We hadden een margin of safety. Deze generatie kan deze keuze vaak niet meer maken, een rijtjeshuis moet men veelal op basis van 2 lonen kopen aangezien deze al gemiddeld zo’n 3 ton kost. De oorzaak hiervan is dat minimaal een decennium de lonen niet stijgen maar de huizenprijzen wel. Laat u ook niets wijsmaken dat er geen of dat er nauwelijks inflatie is. De inflatie is gewoon hoog, ook nu. U wordt al jarenlang voor de gek gehouden, uw koopkracht daalt al jarenlang, en dit komt door een hoge inflatie, niet anders. Misschien dat we hier apart nog eens een stukje schrijven, dit is een andere persoonlijke zorg die ik heb. Het komt er kort op neer dat de inflatie berekening door de jaren heen na de 2de wereldoorlog is aangepast waardoor het cijfer laag is, de werkelijk is anders.

Als we teruggaan naar de hypotheek zien we dat de generatie van nu dus minder te besteden heeft dan de generaties hiervoor. Ze zijn immers meer kwijt aan hypotheeklasten. Op zich is dit niet zo erg, als beide partners hun baan maar behouden. Het probleem komt vaak als er kinderen komen. Of je betaalt je scheel aan kinderopvang, of men kiest ervoor om minder te gaan werken. In beide gevallen zal het besteedbaar inkomen, om spullen te kopen en dus de economie te ondersteunen, dalen. Het grootste probleem echter is dat men ervan uitgaat dat de huizenprijzen voor altijd zullen blijven stijgen. We zitten namelijk al minimaal 3 a 4 generaties in deze trend, waarom zal dit in de toekomst niet zo zijn? Ik durf te zeggen dat huizenprijzen zullen dalen in de toekomst. Kijk naar de crisis van 2008, dit was een kortstondige crisis, waarbij mensen hun banen verloren en hun hypotheek reeds onder water kregen. Ik wil hierbij niet zeggen dat dit geen ernstige crisis was, maar de crises die komt wordt volgens mij veel groter. Waarom? Deze zal niet kortstondig zijn is mijn verwachting. We zullen jarenlang in een bearmarket zitten. Misschien wordt het vergelijkbaar met de grote depressie na 1929. Mensen zullen hun banen verliezen, hun hypotheken niet meer kunnen betalen en uit hun huis gedwongen worden waardoor ze naar goedkopere woningen of huurwoningen gedwongen worden. De huizenmarkt zal instorten, veel mensen komen onder water te staan zoals dit heet. Laat het u niet overkomen, beter is het nu om geen mooie spullen te kopen met geleend geld.

Mijn boodschap is, koop uw huis niet te duur. Koop als het even kan een huis op 1 salaris. Neem geen mooie design keuken als u dit niet kan betalen, of een mooie design badkamer of een duur aangelegde tuin van geleend geld. Geloof mij, u heeft het niet nodig. Met een goede betaalbare keuken kunt u de lekkerste gerechten op tafel zetten. Koop dit soort spullen alleen van gespaard geld. Mooie spullen koopt u vaak alleen voor de wereld buiten uw huis. Wees bescheiden en spaarzaam, zoals de generatie van de opa’s en oma die ouder dan 70 jaar zijn. Er komen slechte tijden aan, geloof mij. Als deze niet komen, heeft u geluk en bent u gewapend tegen de stijgende belastingen, die vooral linkse regeringen voor u gaan verzinnen, in de toekomst. Een verzinsel kan ik u alvast geven: Klimaatbelasting.

Een hypotheek is doorgaans dus een slechte lening voor redenen die ik hierboven aangegeven heb. Wat is dan een goede lening. Eigenlijk moet ik u dan aanraden de boeken van Robert Kiyosaki te lezen. Hij heeft het heel begrijpelijk opgeschreven. Het komt er kort op neer dat een goede lening meer opbrengt dan je ervoor moet betalen. Dit kan alleen als er een hefboomwerking is. Iemand anders moet jou dus meer geld geven dan jij aan rente en onderhoud van het onderpand kwijt bent. Dit kan dus alleen als iemand anders dus ook het huis van jou huurt, en dit kan dus alleen als iemand anders in het huis woont. De hefboomwerking is dat je zoveel huur vraagt dat je winst maakt na aftrek van alle kosten. Als je een eigen huis hebt, moet je hier zelf in wonen, je kan er dus geen passief inkomen uit trekken, het kost je altijd geld. Door je eigen huis als belegging te zien maak je een fout, het is niet vanzelfsprekend dat je huis meer waard wordt over een langere periode, bovendien moet je ergens wonen, dus als je gaat verhuizen moet je duurder terugkopen.

Ik hoop dat ik u heb kunnen overtuigen, met vriendelijke groeten Martin Belder. Zo niet dan kan ik misschien overtuigen met de volgende delen die over schuld gaan, deze zal ik de komende maanden op deze blog schrijven.

Portfolio update

Deze week hebben we iets meer rendement uit de onze aandelen kunnen krijgen. Goud en Zilver bleven iets gelijk. Opvallend waren de stijgers in de sectoren Cannabis, Uranium en Bitcoin. We staan nu op een positief totaal rendement van bijna 14%, dit is ruim 2x zo goed als onze benchmark de S&P500. De boodschap blijft, houd koers!

SectorRendement
Base metals & Copper23,3%
Gold & Silver11,6%
China1,2%
Uranium0,9%
Energy10,9%
Short4,6%
Dividend Income3,0%
Cannabis-0,6%
Digital Currency-17,5%
EV-metals-8,4%
FGS134,5%
Winst/Verlies 2018/90,4%
Totaal13,82%

Disclaimer:

Beleggershulp baseert zijn werk op research vanaf het internet, bij officiële instanties en meningen van andere nieuwsbriefschrijvers. Niets in deze nieuwsbrief is letterlijk overgenomen van anderen, behalve sommige grafieken, het is de mening van de schrijver. Het kan fouten bevatten en u moet geen enkele investering beslissing maken zuiver op basis van wat u in deze nieuwsbrief leest. Het is uw geld en blijft uw verantwoordelijkheid. We zijn zelf een zeer kleine investeringsfirma en kunnen hierdoor onmogelijk zelf de prijs van aandelen beïnvloeden.

Privacy:

Beleggershulp bewaart je email en naam als gegevens, meer niet. Deze gegevens zijn alleen voor de eigenaar van de website inzichtelijk, zijn beschermd met een complex paswoord en worden niet verstrekt aan iemand anders. Indien u niet tevreden bent over onze service dan kunt u zich altijd uitschrijven door een e-mail te schrijven naar info@beleggershulp.nl. Wij schrijven u dan zo spoedig mogelijk uit.

Week 10/ Jaar 2

Week 10/ Jaar 2

We just went soft!

Als u al een tijdje belegd bent u vast weleens de term “soft commodities” tegengekomen. Letterlijk vertaald: zachte grondstoffen. Wat hiermee bedoeld wordt zijn vaak grondstoffen die met de landbouwsector te maken heeft zoals graan, mais, koffie, cacao, sinaasappels, ect, ect. Beleggen in deze sector lijkt tegenwoordig iets buitengewoons, toch is het van oudsher een van de meest gewone beleggingen die men al sinds het begin van de future markten verhandeld.

De algehele grondstoffenmarkt beweegt al jaren richting een bodem. Sommige grondstoffen, zoals de edelmetalen en olie, hebben de bodem reeds gevonden en komen in een stijgende trend. Andere commodities, zoals soft commodities, hebben de bodem vaak nog niet gevonden en tikken nog steeds lagere prijzen aan. Een mooi voorbeeld hiervan is de prijs van mais. In het onderstaande voorbeeld kunt u de prijs van mais zien met behulp van een ETF die deze prijs volgt. Het symbool voor deze ETF is het engelse woord voor mais, met andere woorden CORN.

ETF’s van andere soft commodities zijn b.v. SOYB (sojabonen), JO (koffie), WEAT (graan), ect. In begin 2018 hebben we al een keer eerder in soft commodities gehandeld door middel van de cappuccino trade. Hierbij hadden we de ETF’s van koffie, cacao en suiker gekocht. We hebben deze trade toentertijd met een gemiddeld rendement van ruim 10% afgesloten. Deze week zijn we weer soft gegaan. Deze keer met de ETF’s van koffie, mais, sojabonen en graan. We kunnen hier geen pakkende trade naam bij vinden, dus als u er een weet, laat het ons a.u.b. weten. Indien er een goede trade naam naar ons wordt gemaild, een die ons bevalt, zullen we deze zeker publiceren. We hebben echter niet de ETF’s zelf gekocht, maar er langlopende call opties op genomen. Zie onderstaand screenshot.

Met iedere optie trade die we bij beleggershulp maken laat we u een screenshot zien van ons persoonlijke account. U kunt op deze maniet zelf zien dat, de winsten die we maken, ook echt verhandeld zijn en wij u geen onzin verkopen. Verkopen is hierbij geen goed woord, aangezien onze nieuwsbrief service nog steeds gratis is en nog wel even zal blijven, maar u zult het vast begrijpen wat bedoeld wordt. De reden voor de keus van opties is de volgende: we willen niet teveel kapitaal inzetten in de markt van vandaag de dag. We vinden het veel te riskant om grote sommen geld aan aandelen in te zetten. Met opties lopen we natuurlijk ook risico om veel geld te verliezen. Dit risico dekken we deels af door de opties goedkoop te kopen waardoor het verlies aan kapitaal beperkt blijft tot de waarde van de optie. Het opwaarts potentieel is echter oneindig. U zult het vast geraden hebben en in het overzicht gezien hebben, we hebben namelijk callopties gekocht op de ETF’s van koffie, mais, sojabonen en graan.

Als we goed gerekend hebben, dan kunnen we maximaal $790 verliezen met deze trade. De winst kan naar oneindig vliegen als de prijs van de onderliggende grondstoffen hard stijgen. Het grote nadeel van opties kopen is dat deze iedere dag een beetje minder waard worden. Ondanks dat we langlopende opties gekocht hebben betekend het niet dat we deze lang aanhouden. De bedoeling is dat bij winst de opties verkocht worden. Men kan dan bij een prijsdaling van de onderliggende grondstof, opnieuw een calloptie kopen met een even lange looptijd.

Disclaimer:

Beleggershulp baseert zijn werk op research vanaf het internet, bij officiële instanties en meningen van andere nieuwsbriefschrijvers. Niets in deze nieuwsbrief is letterlijk overgenomen van anderen, behalve sommige grafieken, het is de mening van de schrijver. Het kan fouten bevatten en u moet geen enkele investering beslissing maken zuiver op basis van wat u in deze nieuwsbrief leest. Het is uw geld en blijft uw verantwoordelijkheid. We zijn zelf een zeer kleine investeringsfirma en kunnen hierdoor onmogelijk zelf de prijs van aandelen beïnvloeden.

Privacy:

Beleggershulp bewaart je email en naam als gegevens, meer niet. Deze gegevens zijn alleen voor de eigenaar van de website inzichtelijk, zijn beschermd met een complex paswoord en worden niet verstrekt aan iemand anders. Indien u niet tevreden bent over onze service dan kunt u zich altijd uitschrijven door een e-mail te schrijven naar info@beleggershulp.nl. Wij schrijven u dan zo spoedig mogelijk uit.

Nieuwsbrief volume 3/ Jaar 2

Nieuwsbrief volume 3/ Jaar 2

Inleiding

Als u al langer van onze gratis nieuwsbrieven service geniet heeft u dit thema al eerder voorbij zien komen. Het kan dus voor u geen verrassing zijn dat wij vinden dat er een bearmarket aan zit te komen. Wij willen niet doomdenken maar het is onvermijdelijk dat de markt zich tegen ons gaat keren. We verwachten dit niet direct, we verwachten nog een laatste stuiptrekking, die de markt naar boven doet bewegen. Niet voor alle aandelen, maar voor een aantal groeibedrijven of vermeende groeibedrijven (denk aan Tesla), kan het best zijn dat de P/E ratios naar abnormale hoogten zullen stijgen. Beleggershulp kan echter niet voorspellen wanneer de bullmarket voorbij is. Dat die echter wel voorbij gaat is duidelijk, de problemen zijn te groot om te negeren. Over de problemen……………

Lees verder