De generatie van schulden (1)

De generatie van schulden (1)

Week 11/ Jaar 2

Deze week schrijf ik u een stukje recht uit mijn hart. Dit is een van de grootste zorgen die ik heb, niet alleen als vader, maar ook ten aanzien van onze welvaart op de lange termijn. Klinkt zwaar, vind u niet? Dit is het ook, daarom hoop ik u te overtuigen met deze weekly om niet teveel schulden aan te gaan en u kinderen of uw naasten hierin te adviseren. Als ik hiermee 1 iemand kan bereiken en zijn denkwijze kan beïnvloeden zou ik al tevreden zijn. U zult zich misschien afvragen waar gaat dit in godsnaam over. Daar kunnen we heel kort op antwoorden, het gaat over het aangaan van schulden. Schulden die de generatie millenniums moeten maken en veelal aangaan zonder hierover goed na te denken. We zullen verschillende vormen van schuld behandelen, zoals hypotheek, studieschuld, persoonlijke lening voor b.v. een auto, en credit card schuld in verschillende weekly’s, deze week deel 1: Hypotheek. Dus sorry, geen beleggingsadvies deze week met een mooie beleggingstip, maar u kunt het wel als advies zien om u te behoeden tegen het afbrokkelen van uw koopkracht. Onthoud 1 ding: Lenen kost geld!

Hypotheek

Bijna niemand kan een huis cash betalen, het aangaan van een hypotheek is dus normaal en voor 99% van de mensen een noodzakelijk kwaad. Door velen adviseurs wordt een eigen huis gezien als een goede belegging. Ik zal u uit de droom helpen, een eigen huis is geen belegging, nogmaals : EEN EIGEN HUIS IS GEEN BELEGGING!!!!!!! Waarom niet? Omdat u geen geld kan verdienen met een eigen huis. U woont er immers zelf in. Tenzij u een deel verhuurd dat zoveel opbrengt dat uw hypotheek hiermee afgelost kan worden, dan is het wel een belegging. 99,9% van de mensen moeten echter zelf wonen in hun huis. Ik zeg hiermee niet dat u geen huis moet kopen, natuurlijk moet u een huis kopen, huren is immers nog duurder en u bouwt geen vermogen op. U bent dus genoodzaakt een schuld aan te gaan die we doorgaans een hypotheek noemen. Wat is dan het probleem? Het probleem is dat, toen ik een huis kocht, de prijzen nog enigszins op dat niveau lagen ,dat ik alleen, met mijn loon, de hypotheek kon betalen plus alle andere vaste en variabele kosten van het huishouden. Mijn partner en ik hadden de luxe dat 1 van ons zijn of haar baan kon verliezen en dat we nog steeds in ons huis konden blijven wonen. We hadden een margin of safety. Deze generatie kan deze keuze vaak niet meer maken, een rijtjeshuis moet men veelal op basis van 2 lonen kopen aangezien deze al gemiddeld zo’n 3 ton kost. De oorzaak hiervan is dat minimaal een decennium de lonen niet stijgen maar de huizenprijzen wel. Laat u ook niets wijsmaken dat er geen of dat er nauwelijks inflatie is. De inflatie is gewoon hoog, ook nu. U wordt al jarenlang voor de gek gehouden, uw koopkracht daalt al jarenlang, en dit komt door een hoge inflatie, niet anders. Misschien dat we hier apart nog eens een stukje schrijven, dit is een andere persoonlijke zorg die ik heb. Het komt er kort op neer dat de inflatie berekening door de jaren heen na de 2de wereldoorlog is aangepast waardoor het cijfer laag is, de werkelijk is anders.

Als we teruggaan naar de hypotheek zien we dat de generatie van nu dus minder te besteden heeft dan de generaties hiervoor. Ze zijn immers meer kwijt aan hypotheeklasten. Op zich is dit niet zo erg, als beide partners hun baan maar behouden. Het probleem komt vaak als er kinderen komen. Of je betaalt je scheel aan kinderopvang, of men kiest ervoor om minder te gaan werken. In beide gevallen zal het besteedbaar inkomen, om spullen te kopen en dus de economie te ondersteunen, dalen. Het grootste probleem echter is dat men ervan uitgaat dat de huizenprijzen voor altijd zullen blijven stijgen. We zitten namelijk al minimaal 3 a 4 generaties in deze trend, waarom zal dit in de toekomst niet zo zijn? Ik durf te zeggen dat huizenprijzen zullen dalen in de toekomst. Kijk naar de crisis van 2008, dit was een kortstondige crisis, waarbij mensen hun banen verloren en hun hypotheek reeds onder water kregen. Ik wil hierbij niet zeggen dat dit geen ernstige crisis was, maar de crises die komt wordt volgens mij veel groter. Waarom? Deze zal niet kortstondig zijn is mijn verwachting. We zullen jarenlang in een bearmarket zitten. Misschien wordt het vergelijkbaar met de grote depressie na 1929. Mensen zullen hun banen verliezen, hun hypotheken niet meer kunnen betalen en uit hun huis gedwongen worden waardoor ze naar goedkopere woningen of huurwoningen gedwongen worden. De huizenmarkt zal instorten, veel mensen komen onder water te staan zoals dit heet. Laat het u niet overkomen, beter is het nu om geen mooie spullen te kopen met geleend geld.

Mijn boodschap is, koop uw huis niet te duur. Koop als het even kan een huis op 1 salaris. Neem geen mooie design keuken als u dit niet kan betalen, of een mooie design badkamer of een duur aangelegde tuin van geleend geld. Geloof mij, u heeft het niet nodig. Met een goede betaalbare keuken kunt u de lekkerste gerechten op tafel zetten. Koop dit soort spullen alleen van gespaard geld. Mooie spullen koopt u vaak alleen voor de wereld buiten uw huis. Wees bescheiden en spaarzaam, zoals de generatie van de opa’s en oma die ouder dan 70 jaar zijn. Er komen slechte tijden aan, geloof mij. Als deze niet komen, heeft u geluk en bent u gewapend tegen de stijgende belastingen, die vooral linkse regeringen voor u gaan verzinnen, in de toekomst. Een verzinsel kan ik u alvast geven: Klimaatbelasting.

Een hypotheek is doorgaans dus een slechte lening voor redenen die ik hierboven aangegeven heb. Wat is dan een goede lening. Eigenlijk moet ik u dan aanraden de boeken van Robert Kiyosaki te lezen. Hij heeft het heel begrijpelijk opgeschreven. Het komt er kort op neer dat een goede lening meer opbrengt dan je ervoor moet betalen. Dit kan alleen als er een hefboomwerking is. Iemand anders moet jou dus meer geld geven dan jij aan rente en onderhoud van het onderpand kwijt bent. Dit kan dus alleen als iemand anders dus ook het huis van jou huurt, en dit kan dus alleen als iemand anders in het huis woont. De hefboomwerking is dat je zoveel huur vraagt dat je winst maakt na aftrek van alle kosten. Als je een eigen huis hebt, moet je hier zelf in wonen, je kan er dus geen passief inkomen uit trekken, het kost je altijd geld. Door je eigen huis als belegging te zien maak je een fout, het is niet vanzelfsprekend dat je huis meer waard wordt over een langere periode, bovendien moet je ergens wonen, dus als je gaat verhuizen moet je duurder terugkopen.

Ik hoop dat ik u heb kunnen overtuigen, met vriendelijke groeten Martin Belder. Zo niet dan kan ik misschien overtuigen met de volgende delen die over schuld gaan, deze zal ik de komende maanden op deze blog schrijven.

Portfolio update

Deze week hebben we iets meer rendement uit de onze aandelen kunnen krijgen. Goud en Zilver bleven iets gelijk. Opvallend waren de stijgers in de sectoren Cannabis, Uranium en Bitcoin. We staan nu op een positief totaal rendement van bijna 14%, dit is ruim 2x zo goed als onze benchmark de S&P500. De boodschap blijft, houd koers!

SectorRendement
Base metals & Copper23,3%
Gold & Silver11,6%
China1,2%
Uranium0,9%
Energy10,9%
Short4,6%
Dividend Income3,0%
Cannabis-0,6%
Digital Currency-17,5%
EV-metals-8,4%
FGS134,5%
Winst/Verlies 2018/90,4%
Totaal13,82%

Disclaimer:

Beleggershulp baseert zijn werk op research vanaf het internet, bij officiële instanties en meningen van andere nieuwsbriefschrijvers. Niets in deze nieuwsbrief is letterlijk overgenomen van anderen, behalve sommige grafieken, het is de mening van de schrijver. Het kan fouten bevatten en u moet geen enkele investering beslissing maken zuiver op basis van wat u in deze nieuwsbrief leest. Het is uw geld en blijft uw verantwoordelijkheid. We zijn zelf een zeer kleine investeringsfirma en kunnen hierdoor onmogelijk zelf de prijs van aandelen beïnvloeden.

Privacy:

Beleggershulp bewaart je email en naam als gegevens, meer niet. Deze gegevens zijn alleen voor de eigenaar van de website inzichtelijk, zijn beschermd met een complex paswoord en worden niet verstrekt aan iemand anders. Indien u niet tevreden bent over onze service dan kunt u zich altijd uitschrijven door een e-mail te schrijven naar info@beleggershulp.nl. Wij schrijven u dan zo spoedig mogelijk uit.


Reageren is niet mogelijk.